Rata kredytu hipotecznego pod lupą – czy dokładnie wiesz, za co płacisz?

Kredyt hipoteczny – szybki sposób na mieszkanie

Kredyt hipoteczny to jedna z najczęściej wybieranych metod finansowania zakupu nieruchomości. Korzystają z niej tysiące osób w całej Polsce, niezależnie od lokalizacji czy cen mieszkań i domów. Takie zobowiązanie zwykle jest jedynym dostępnym sposobem, aby wprowadzić się do nowego lokum bez oszczędzania na jego zakup przez długi czas. 

Choć kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem na wiele lat, uchodzi za produkt bezpieczny i dający kredytobiorcom wiele korzyści. Główną z nich jest to, że pozwala na zakup nieruchomości bardzo szybko. Jest to praktycznie jedyna opcja, aby niemal od razu wprowadzić się do mieszkania, gdy jego zakup za gotówkę nie wchodzi w grę.

Czy kredyt hipoteczny w Elblągu wciąż się opłaca? Sprawdź to tutaj: https://finanse.rankomat.pl/kredyty/hipoteczne/elblag/.

Aby korzystać z kredytu hipotecznego bez ryzyka, należy dobrze poznać ten rodzaj zobowiązania. Przede wszystkim trzeba mieć świadomość, co składa się na ratę, którą bank każdego miesiąca pobiera z Twojego konta. 

Rata kredytu hipotecznego – co się na nią składa?

W umowie kredytowej, którą podpisujesz z bankiem, zawsze znajduje się harmonogram spłat rat. Każdą z nich bank automatycznie pobierze z Twojego konta, czyli nie musisz się martwić o dokonywanie przelewów. 

Rata kredytu hipotecznego składa się z części:

• kapitałowej (rzeczywista spłata kapitału, czyli wartości nieruchomości),
• odsetkowej (pozostałe opłaty, czyli oprocentowanie, marża banku i ubezpieczenie pomostowe).

Trzeba pamiętać, że spłacasz do banku nie tylko sumę, którą przeznaczyłeś na zakup nieruchomości. To tylko jedna ze składowych raty.Obowiązują Cię także dodatkowe koszty. 

Bardzo ważnym elementem części odsetkowej raty jest oprocentowanie ustalane na podstawie stawki WIBOR (obecnie może to być również WIRON). Jest ono uzależnione od wysokości stopy referencyjnej, którą ustala Rada Polityki Pieniężnej Narodowego Banku Polskiego. Kiedy stopa procentowa rośnie, wzrasta także WIBOR. To oznacza podwyżkę oprocentowania kredytu, czyli wzrost wysokości raty.

Co ważne, jeśli wybrałeś zobowiązanie ze stałym oprocentowaniem, wahania stóp procentowych Cię nie dotyczą. Twoja rata ma zawsze taką samą wysokość. Jest tak przez określony czas, czyli zwykle kilka lat. Po ich upływie wysokość raty jest rekalkuowana. Zmiany są jednak znacznie rzadsze niż w przypadku kredytów ze zmiennymi stopami. 

Dla wskaźnika WIBOR 1M rata kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym jest aktualizowana co miesiąc, dla WIBOR 3M – co 3 miesiące, a dla WIBOR 6M – co 6 miesięcy. 

Ubezpieczenie pomostowe – co to jest?

W zamian za to, że bank oferuje Ci finansowanie zakupu nieruchomości, jesteś zobowiązany do ustanowienia na jego rzecz hipoteki na nieruchomości. Dzięki takiemu zabezpieczeniu bank w łatwy sposób dojdzie swojej wierzytelności, gdybyś przestał płacić raty.

Sprawa jest jednak nieco bardziej skomplikowana, ponieważ kredytodawca najpierw wypłaca klientowi sumę kredytu, a dopiero później uzyskuje wpis do hipoteki (czyli do księgi wieczystej). Na tę formalność trzeba czekać od kilku tygodni do kilku miesięcy. W tym czasie interesy banku chroni ubezpieczenie pomostowe. 

Jest to zabezpieczenie, które bank udzielający kredytu otrzymuje od firmy ubezpieczeniowej. Jednak składkę na tę polisę opłaca kredytobiorca, czyli klient, który korzysta z finansowania. Stanowi ona składnik raty, dlatego nie można o niej zapominać – jest to kolejna opłata, którą trzeba doliczyć do kosztu kredytu. Wiele osób o tym nie wie, dlatego jest zdziwionych, gdy rata jest wyższa od tej, jakiej się spodziewali. 

Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe? 

Opłata za ubezpieczenie pomostowe może mieć dwie formy. Czasami kredytobiorca reguluje jednorazową płatność w momencie zaciągania kredytu. Częściej jednak spotyka się tymczasowe płacenie podwyższonej marży kredytu. 

W drugim przypadku bank dolicza składkę na polisę do comiesięcznych rat kredytowych. Zwykle wiąże się to ze wzrostem ich wysokości o około 1 punkt procentowy. W praktyce może się ona wahać od około 0,1 do ponad 2 p.p.

Co oczywiste, im dłużej czeka się na wpis do księgi wieczystej (hipoteki), tym więcej podwyższonych rat trzeba zapłacić. Od czego zależy, ile to potrwa? Przede wszystkim liczy się sprawność działania urzędu w danym regionie. Na przykład w Lublinie czeka się około miesiąca, ale w innych miastach trwa to dłużej – w Piasecznie nawet 6 miesięcy.

Jak to wygląda w Elblągu? 

Aby to sprawdzić, najlepiej skontaktować się VI Wydziałem Ksiąg Wieczystych przy Sądzie Rejonowym w tym mieście. Jego budynek najdziesz przy ulicy Dąbka 21. Możesz również zadzwonić pod numer 55 611 28 00 w godzinach urzędowania, czyli do 8 do 15. Dowiesz się, ile mniej więcej potrwa dokonanie wpisu do hipoteki. 

Co ważne, można ubiegać się o zwrot składki na ubezpieczenie pomostowe. Więcej przeczytasz o tym tutaj: https://finanse.rankomat.pl/poradniki/zwrot-ubezpieczenia-pomostowego/.