Kredyt konsolidacyjny a brak zdolności kredytowej – jak rozwiązać problem?

Zaciąganie kredytu konsolidacyjnego jest procesem złożonym i skomplikowanym. Wiąże się ono z koniecznością przedstawienia aktualnego zadłużenia, co w przypadku wielu zobowiązań przedkłada się na konieczność zdobycia odpowiednio zaświadczenia u każdego z Wierzycieli. Nie można oczywiście zapominać o zdolności kredytowej, którą bank będzie chciał ocenic. Czy zatem istnieje możliwość zaciągnięcia konsolidacji bez zdolności kredytowej?

Czym jest zdolność kredytowa?
Żeby odpowiedzieć sobie na pytanie zawarte we wstępie, trzeba dokładnie przeanalizować pojęcie zdolności kredytowej. Otóż rozumiemy przez nią zdolność do zadłużenia w określonej kwocie, bez utraty zdolności finansowej gospodarstwa domowego lub firmy. Bank konsolidujący dotychczasowe zobowiązania, będzie zatem – w trakcie analizy naszej zdolności – brał pod uwagę następujące kwestie.

Analiza dotychczasowych zobowiązań – bank nie tylko sprawdzi wysokość naszego aktualnego zadłużenia, ale zwróci również uwagę z jakimi Wierzycielami mamy do czynienia i czy w jakikolwiek sposób opóźniamy się ze spłatą dotychczasowych zobowiązań. Oczywiście kilkugodzinne "poślizgi" raczej nie wchodzą w grę. Jeśli jednak trwają one kilka dni i są systematyczne, to wtedy zaciągnięcie konsolidacji może być poważnym problemem.

Analiza sytuacji Klienta – bank przeanalizuje uzyskiwane przez nas dochody, typ umowy na podstawie której świadczymy pracę a nawet staż pracy i okres przewidywalnego zatrudnienia. Poprzez sytuację Klienta rozumiemy również kwestie związane z liczbą wnioskowań o konsolidacje (nie warto składać większej liczby wniosków niż 3 miesięcznie) i inne czynniki, takie jak wiek Kredytobiorcy a nawet jego stan zdrowia.

Istota kredytu konsolidacyjnego

Z powyższych kwestii wynika jeden, istotny wniosek: kredyt konsolidacyjny może (w niektórych przypadkach) zostać zaciągnięty przez osobę, która nie posiada zdolności kredytowej. Oczywiście pomijamy tu osoby, których dochód jest szczątkowy lub nie ma go wcale. Pamiętajmy, że w ramach konsolidacji łączymy ze sobą istniejące zobowiązania. Zaciągnięcie takiej formy kredytu tylko częściowo zwiększy nasze saldo zadłużenia, na co zresztą złoży się dodatkowa prowizja, ewentualne opłaty za wcześniejszą spłatę itd. Założenie konsolidacji będzie zatem wiązać się z zamknięciem i spłaceniem poprzednich zobowiązań i wygenerowaniu nowej, niższej raty przy jednoczesnym wydłużeniu okresu kredytowania. Jej wysokość będzie już uwzględniać naszą zdolność kredytową, choć łączne koszty takiego zobowiązania będą wyższe, niż w przypadku pozostania przy jednoczesnej spłacie kilku długów.

Konsolidacja bez zdolności – produkty pozabankowe
Osobną kategorię produktów finansowych służących do konsolidacji zobowiązań bankowych (i nie tylko) są pożyczki konsolidacyjne. Wyróżniają się one kilkoma specyficznymi regulacjami, które w przypadku niektórych pożyczkobiorców mogłyby się okazać bardzo pomocne.

Korzystniejsza weryfikacja finansowa – pożyczki konsolidacyjne udzielane są na łagodniejszych warunkach, niż analogiczne kredyty gotówkowe (ranking kredytów na 17bankow.com). Uwarunkowania te wiążą się z mniejszymi wymogami w kontekście zdolności finansowej, posiadanych zobowiązań i szerszą grupą Wierzycieli, których interesy mają być zaspokojone za pomocą pożyczki konsolidacyjnej.

Mniejsze wymogi dotyczące terminowości spłat. Pożyczki konsolidacyjne nie podlegają tym samym uwarunkowaniom i przepisom co kredyty bankowe. Dlatego indywidualną sprawą każdego Pożyczkodawcy jest kwestia przyznania konsolidacji. Oczywiście osobnym problemem pozostaje koszt takiego zobowiązania, który może być zdecydowanie wyższy.

Możliwość spłaty na indywidualnych warunkach – niektóre firmy pożyczkowe oferują możliwość spłacenia kredytu konsolidacyjnego na znacznie korzystniejszych i indywidualnych warunkach. Pożyczkodawca może zgodzić się na ustalenie najkorzystniejszego terminu spłaty poszczególnych rat, możliwość czasowego zawieszenia spłaty itd.

Jak poprawić własną zdolność kredytową?
Brak zdolności kredytowej nie oznacza, że Kredytobiorca nie ma możliwości zaciągnięcia konsolidacji. Prawie w każdym przypadku istnieje możliwość jej poprawy, która – w kontekście konsolidacji – może przełożyć się na znacznie lepszą płynność finansową. Kluczową kwestią jest tu optymalizacja kosztów, która w rozliczeniu miesięcznym może przynieść nawet 200 – 400 złotych zysku. Jest to o tyle istotne, że kwota ta w połączeniu z oszczędnościami wynikającymi z obniżenia miesięcznych kosztów ratalnych, może się przełożyć na pewne oszczędności, które można potraktować jako rezerwuar finansowy, czyli tak zwaną poduszkę finansową.

Kilka słów podsumowania
Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego bez określonej zdolności kredytowej jest możliwe, gdyż w ten sposób zaciągamy w zasadzie ten sam kredyt, tyle że na zupełnie innych warunkach. Jeśli i taka możliwość nie wchodzi w grę, zawsze można skorzystać z alternatywnych form zaciągania zobowiązań, również za pośrednictwem firm pożyczkowych. Nawet jeśli miesięczne raty zaczynają nas przytłaczać, zawsze istnieje szansa poradzenia sobie z istniejącym zadłużeniem.