Co to jest spread? Jak wpływa na koszt kredytu?

Czym jest spread?

Spread jest pojęciem szerokim i w ogólnym ujęciu oznacza różnicę pomiędzy ceną sprzedaży a ceną kupna aktywów. W kontekście kredytu mówimy tu przede wszystkim o spreadzie walutowym, czyli różnicą pomiędzy ceną zakupu a ceną sprzedaży środków pieniężnych. Omówienie tego zjawiska wymaga przybliżenia charakterystyki sposobu wymiany walut.

W przypadku ustalania ceny danej waluty rozróżnić można trzy rodzaje tzw. kursów, takich jak kurs sprzedaży, kurs kupna oraz kurs rynkowy. Kursem rynkowym jest faktyczna wartość danej waluty, kurs sprzedaży jest ceną, za jaką sprzedawana jest waluta, natomiast kurs kupna oznacza cenę, za jaką instytucja odkupi od klienta wybrane środki pieniężne. Kurs sprzedaży zawsze będzie wyższy od kursu kupna.

Zasada obliczania spreadu

Sposób obliczania spreadu jest prosty i pozwala na porównanie ofert kupna i sprzedaży w różnych bankach i kantorach. W pierwszej kolejności należy zwrócić uwagę, że kursy walut oznaczane są do czterech miejsc po przecinku. Oznacza to, że różnice w ich cenie mogą zmieniać się o wartość wynoszącą 1/100 jednego grosza (jedną setną grosza).

Obliczając faktyczną wysokość spreadu (wyrażoną w realnym pieniądzu) konieczne jest wykorzystanie tzw. pipsów. Pips jest najmniejszą wartością, o jaką może zmienić się wartość danej waluty. W naszym przypadku wartość jednego grosza będzie równoznaczna stu pipsom.

Jak obliczyć spread - przykład

Na dzień 06.03.2020 roku kurs sprzedaży euro wynosi 4,3123 zł, a kupna – 4,2913 zł. Różnica między kursem sprzedaży a kursem zakupu wynosi zatem 0,0210. Jeżeli pomnożymy to przez 100 (tyle pipsów daje jeden grosz) otrzymamy kwotę 2,1 grosza. Tyle dokładnie wynosi różnica pomiędzy ceną sprzedaży a ceną kupna waluty w wysokości 1 euro.

Należy pamiętać, że wysokość spreadu nie jest równoznaczna z wysokością marży banku czy kantoru. Spread oznacza – co do zasady – podwójną wartość marży (czyli sumę marży z kupna i sprzedaży waluty), zatem prowizja dla podmiotu handlującego walutami wynosi ok. 50% obliczonego spreadu.

Różnica pomiędzy spreadem bankowym a spreadem w kantorze

Różnice pomiędzy spreadem w kursach bankowych a w kursach oferowanych przez kantory są diametralnie różne. Różnica między kursem sprzedaży a kursem kupna w kantorze na ogół nie przekracza jednego procenta. Spready w bankach są wyższe, a różnice mogą sięgać nawet 8% względem spreadów ustalanych przez kantory (szczególnie kantory internetowe).

Jak spread wpływa na koszt kredytu?

Wysokość spreadu może w bardzo znaczący sposób wpłynąć na wysokość kredytu udzielanego w walucie obcej. Wynika to z faktu, że udzielając kredytu bank przelicza go uwzględniając kurs kupna (czyli kurs tańszy), natomiast wyliczenie kwoty spłaty odbywa się już w oparciu o przelicznik kursu sprzedaży (czyli kursu wyższego).

W rzeczywistości więc, klient – oprócz ponoszenia kosztów kredytu związanych z jego oprocentowaniem i z prowizjami – ponosi także koszty wynikające z dużej rozpiętości pomiędzy kursem sprzedaży a kursem kupna waluty. Należy też zwrócić uwagę, że spread w kursach bankowych jest wysoki i może sięgać nawet 8%.

Skorzystaj z optymalnego kredytu

Należy więc mieć świadomość, że spread realnie wpływa na wysokość kredytu i dodatkowo podnosi cenę pożyczki zaciąganej w obcej walucie. Dzięki Intratka.pl możliwe jest skorzystanie z jednej z najbardziej opłacalnych opcji pożyczkowych na rynku.

Spread – wartość, która ma znaczenie

Spread walutowy oznacza różnicę w cenie kursów sprzedaży i kupna danej waluty. Ma on także bezpośredni wpływ na wysokość rat związanych ze spłatą kredytu pobranego w obcej walucie. W przypadku podjęcia decyzji o pobraniu takiej pożyczki, należy zwrócić uwagę właśnie na wysokość spreadu, by zaciągnięte zobowiązanie było w pełni opłacalne.